Tilgungsfreies Darlehen + Bausparvertrag
Der Hauptnachteil des Bausparvertrages ist, dass man mit dem Kauf oder Bau seiner Immobilie warten muss, bis der Vertrag fertig angespart ist und zugeteilt wird. Da ist es naheliegend, den Bausparvertrag mit einem normalen Darlehen zu kombinieren. Um die Kosten nicht zu hoch werden zu lassen, kombiniert man den Bausparvertrag meistens mit einem tilgungsfreien Darlehen (auch endfälliges Darlehen genannt). Wie das funktioniert, ob sich diese Variante wirklich rechnet und wie wir das aus heutiger Sicht sehen, können Sie auf dieser Seite lesen.
So gehts !
Das ist eigentlich leicht erklärt. Einerseits schließt man einen ganz normalen Bausparvertrag ab und fängt an diesen ganz normal zu besparen. Die Zinsen die man dabei auf sein Guthaben erhält, helfen einem dabei das geforderte Mindestguthaben zu erreichen. Da die komplette Bausparsumme aber erst nach Anspar- und Wartephase (siehe Bausparvertrag) zur Verfügung steht, muss man die erforderliche Summe für sein Projekt zwischenfinanzieren. Das macht man dann z.B. mit einem endfälligen Darlehen, für das man während der Laufzeit ausschließlich Zinsen zahlt. Die Laufzeit des endfälligen Darlehens wählt man so, dass der Bausparer komplett angespart und die Wartezeit vorüber ist, wenn das Darlehen ausläuft. So kann man dann das Bausparguthaben und das Bauspardarlehen verwenden, um das endfällige Darlehen abzulösen. Ab diesem Zeitpunkt tilgt man dann ganz normal das Bauspardarlehen. Die nachfolgende Grafik soll diesen Ablauf nochmal erläutern:
Bei Auslaufen der Zinsbindung des Darlehens wird dann das Darlehen mit dem Bauspardarlehen und dem Bausparguthaben getilgt. Ab diesem Zeitpunkt zahlt man dann das Bauspardarlehen entsprechend den vertraglichen Konditionen ab.
Eine Schwierigkeit bei dieser Baufinanzierung ist, dass genaue Timing hinzubekommen zwischen Bausparvertrag und Darlehen. Ist der Bausparer nicht zuteilungsreif bzw. das Darlehen kann noch nicht in Anspruch genommen werden wenn die Zinsbindung beim endfälligen Darlehen ausläuft, wäre man gezwungen eine weitere Zwischenfinanzierung zu machen. Je nach dem dann gerade aktuellen Zinssatz kann das dann zu unerwarteten Kosten führen. Um das zu verhindern, haben wir uns einen kompletten Zahlungsplan in OpenOffice erstellt, mit dem wir genau vorausberechnen konnten, wann unser Vertrag zuteilungsreif wird. Die Höhe der Sparraten haben wir entsprechend optimiert, so dass das zeitlich entsprechend gepasst hat. Das verbliebene Risiko ist dann noch die Wartezeit, da hier ja nicht wirklich festgelegt ist, wie lange sie dauert. Wir hatten hier mit einem Jahr gerechnet und sind damit auch gut gefahren. Da gibt es aber keinerlei Garantien !
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